【70歲買保險】需要買嗎？幾錢保費？即睇常見健康問題、支出及注意事項
70 歲仲需唔需要買保險？答案唔係一刀切「要／唔要」，而係睇你身體、財政同家庭實際情況。 市面上仍有 VHIS、自願醫保及長者醫療計劃接納 70+ 投保，但保費明顯貴咗、核保亦更嚴格。 以下會以香港 70 歲長者為例，拆解常見健康問題、醫療開支水平、應唔應再買／加買保險、roughly 幾錢保費，以及子女幫父母買保險時要注意的位。
一、70 歲常見健康風險：大病＋跌倒＋認知退化
長者健康研究及醫療機構資料顯示，70 歲左右常見風險包括：
- 慢性病非常普遍
- 一份長者健康課程資料指出，長者常見慢性病包括高血壓（約 6 成）、糖尿病（約 3 成）、高膽固醇、心臟病及中風等。
- 這類病需要長期覆診、驗血和服藥，累積開支不少。
- 癌症及大腸癌風險高
- 大腸癌是香港第二大致命癌症，50–75 歲是篩查重點年齡；錯過早期篩查，治療難度與費用都會大增。
- 骨質疏鬆＋跌倒＋骨折
- 銀髮族健康攻略指出，女性停經後骨質流失加速，男性 70 歲後骨質疏鬆風險亦顯著增加。
- 髖骨骨折一年死亡率可達 20–30%，並常引致長期行動障礙及護理需要。
- 認知障礙及失智
- 認知障礙會影響記憶、判斷力，增加走失、跌倒及用藥錯誤風險，長期照顧成本很高。
另一方面，基層長者研究顯示，基層長者每月醫療健康平均開支約 300–400 元（已扣除醫療券），但若有較多慢性病或需要自費藥物及檢查，實際開支可大幅上升。
總結： 70 歲最現實的風險是「慢性病＋大病＋跌倒／失能」，而不是單純「身故賠償」，所以保險優先順序要圍繞醫療及照顧支出來設計。
二、70 歲仲需唔需要買保險？先問 4 條關鍵問題
多個長者保險專題都建議，在討論「要唔要買」之前，先問自己（或父母）幾條問題：
- 目前有冇任何醫療保險？
- 公司團體醫保已經停咗未？
- 有冇自願醫保（VHIS）或其他舊醫療保單在生效？
- 身體狀況如何？
- 是否已有多種慢性病、曾做大型手術或患過癌症？
- 如體況較差，很多高端醫保或危疾都可能被拒保或重度加費。
- 每月實際可用醫療預算幾多？
- 不論保費由自己定子女支付，都要當係「長期開支」，睇吓每月 1,000、2,000 定 3,000 以內先叫舒服。
- 如果唔買保險，一場大病會點影響生活？
- 有無足夠現金／退休儲蓄應付一兩次大手術／治療？
- 會否因此拖累子女或需要賣樓？
一般而言：
- 若完全冇醫保＋有少量儲蓄＋唔想拖累子女 → 值得優先諗醫療保險；
- 若已有足夠醫保＋資產充裕 → 新增保險價值有限，更多是考慮長照安排／遺產規劃。
三、70 歲應該買／保留邊幾類保險？
綜合 FWD、Bowtie、MoneyHK101 和長者保險指南的共通建議，70+ 最應關注的險種排序大致如下：
1. 醫療保險／自願醫保（VHIS）——若預算只夠買一樣，就係呢樣
- 市場現況
- 多間保險公司醫療險投保年齡上限約 65–70 歲，自願醫保上限更高達 80 歲，續保可至 100 歲甚至終身。
- 10Life 與長者保險文章都指出，高齡人士雖保費昂貴，但若完全無醫保，一次住院或手術成本非常驚人，醫保的重要性反而更大。
- VHIS 保費大約幾多？
- 一篇高齡醫保分析以 70 歲男士購買 VHIS 標準計劃為例，在 10Life 比較平台可見 10 年平均保費由每年約 11,800 至 28,800 元不等，差距甚大。
- Bowtie 亦示例，70 歲或以上透過虛擬保險公司投保 VHIS，部份計劃平均每月保費約 1,900 元起，視乎房間級別和自付額。
- 策略建議：
- 預算有限：
- 優先選擇 VHIS 標準／基礎計劃，配合公立醫療，重點減輕較大住院帳單。
- 預算較充裕：
- 可考慮中級／半私家房方案，但要計清每月保費長期是否負擔得起。
- 預算有限：
2. 意外醫療／長者意外險——跌倒風險高，不宜忽略
- 長者保險分析指出，跌倒與骨折是 70+ 最常見意外之一，髖骨骨折不但影響行動，更會增加死亡率及長期護理需求。
- 意外險通常包括：
- 意外身故及殘疾保障；
- 意外醫療（門診／跌倒骨折檢查）；
- 一些計劃有骨折津貼或住院津貼。
- 優點：
- 相比醫療險，意外險保費較低、核保寬鬆，常見年費只需數百至過千元。
- 對仍然經常外出活動、旅行、行山的長者尤其實用。
3. 危疾／癌症保險——有預算才考慮的「加分項」
- 70+ 買危疾，現實限制：
- 很多危疾產品投保上限為 60–65 歲左右，70 歲能選擇的多數是簡化版或專為長者設計的癌症一次金產品，保額通常較低、保費較高。
- MoneyHK101 指出，70 歲再買危疾不再是「必需品」，而是視乎：
- 本身有無醫保；
- 有無足夠儲蓄應付癌症自費治療；
- 保費是否合理，不致壓力過大。
- 原則：
- 如已有完善醫療保險＋現金儲備，危疾可有可無；
- 如醫保欠佳又無太多儲蓄，可考慮保費尚可接受的癌症一次金保險，作為「大病起步金」。
4. 人壽保險——多數是遺產工具，不是必需
- Bowtie 與理財教育委員會的分析均指出，60 歲以上長者買人壽保險，主要用途已由「保障家庭收入」轉為「遺產安排＋喪葬費」，並非人人必需。
- 問自己三條問題：
- 我身故時，會否有人因此失去主要生活資金？
- 我是否已準備好足夠儲蓄讓家人處理喪葬及基本開支？
- 我是否有特別遺產安排需要（例如公平分配資產給子女）？
- 如答案都偏「否」，新增壽險的必要性不高，反而應把資源放在醫療與長照上。
四、70 歲保費 roughly 幾錢？用數字感受「值得與否」
以下以香港市場資料作方向性參考（實際視公司／性別／體況而異）：
1. VHIS／醫療保險
- 70 歲男士，VHIS 標準計劃：
- 10Life 舉例：10 年平均保費約每年 11,851–28,840 元（即每月約 1,000–2,400 元）。
- 70 歲自願醫保中級／靈活計劃：
- MoneyHK101 與 Bowtie 指出，年保費可輕易超過 20,000 元，視乎房間級別及自付額。
2. 長者意外險
- 傳統產險公司長者意外計劃，多數年費由數百至 1,500 元，視乎意外醫療及殘疾保障額度。
3. 危疾／癌症一次金
- 很多危疾產品在 70 歲已不接受新保單，但部分「樂齡癌症保險」仍可在 70–75 歲投保，保額約 20–50 萬，年保費可達數千至逾萬元。
4. 整體預算概念
MoneyHK101 建議，若 70 歲已退休，保費應清楚列入每月固定開支，避免拉得太緊：
- 假設每月可動用生活費 15,000–20,000 元：
- 醫保＋意外險的保費合計盡量控制在每月 1,500–2,000 元以內（約 10% 左右），避免壓縮基本生活質素。
五、70 歲買保險 6 大注意事項（尤其是幫父母買時）
綜合 FWD、Bowtie、MoneyHK101 和長者保險指南，70+ 投保要格外小心以下幾點：
- 核保更嚴謹，體檢／病歷必須如實提供
- 高齡人士投保醫保時，保險公司會更仔細問病歷、住院紀錄及用藥情況；
- 專文提醒：切忌為「易過核保」而隱瞞病歷，否則將來賠償時可能因「重要事實未披露」被拒。
- 集中火力保「未發生的病」，已存在的病多半只可靠自付
- 高齡投保多數會對既往病史加 loading 或除外不保；
- 70+ 再買醫保，重點是為未來仍可能出現的其他疾病（例如新發癌症、手術）準備，而不是期望保險公司埋單所有舊病。
- 保費要量力而為，不要硬撐「貴 plan」
- 多個專家提到，有子女幫父母買保險時，一時心急選了高端計劃，兩三年後因保費太重而被迫停保，前期保費變沉沒成本。
- 寧可選中階計劃持續保十年，也好過選頂級計劃保兩三年就斷。
- 細心看等候期、續保及共付條款
- 某些長者醫保對癌症等疾病設較長等候期，投保後短期內確診未必受保；
- 要留意是否保證續保、會否按個人健康狀況單獨調高保費、以及有無共付（co-pay）要求。
- 子女幫父母買保險：孝心與現實要平衡
- MoneyHK101 特別提醒，子女常在內疚與孝心驅使下，願意負擔超出能力的保費，但若長期壓縮自己家庭生活，反而構成新壓力。
- 建議和父母坦誠討論：
- 每月由誰出保費、上限幾多；
- 父母對醫療選擇的期望（公立 vs 私家）；
- 保險只是「分擔風險」，不是「全包」。
- 配合健康管理和預防，減低實際醫療支出
- 長者健康研究指出，有定期身體檢查的長者，每月醫療開支比沒檢查者低約三分之一，每年求診次數少四成多。
- 保險只能覆蓋部分費用，長者本身的生活習慣（飲食、運動、家居防跌措施、疫苗等）才是控制醫療支出的根本。
總結：70 歲買保險，係「補缺口」，唔係「追完美」
綜合各方專家及本地資料：
- 有需要買保險的情況：
- 完全沒有醫保、又有少量退休儲蓄但擔心一病洗清光；
- 自覺仍健康、可順利通過核保，希望鎖定日後 10–20 年的基本醫療保障；
- 子女願意在自己能力範圍內，幫父母分擔一部分保費。
- 未必適合再新增保險的情況：
- 已有穩固醫療保障和充裕儲蓄，新增保單只是重複保障；
- 身體狀況較差，投保只獲極高 loading 或大量不保事項，性價比低；
- 保費將嚴重壓縮日常生活及基本照護支出。
寫文時，可以用一句作收結：
「70 歲買保險唔係為咗『贏在起跑線』，而係用有限保費，換一份在生病時唔需要完全靠子女掏腰包的尊嚴感。」
