打工仔退休金計算機：點估自己 60 歲／65 歲有幾多強積金夠唔夠洗？

打工仔每月供強積金，好多人都當佢「黑盒」，收到結單先乍一眼望一望，其實完全唔知道 60 歲／65 歲時可以攞到幾多錢、夠唔夠退休用。與其憂心，不如自己動手做個「退休金計算機」，用簡單公式估算未來 MPF 結餘，再對照退休開支大約需要幾多，早啲知道 gap 喺邊度，先有時間補救。

Step 1：拆開你而家嘅強積金「底數」

第一步唔係計將來，而係先搞清「而家有幾多」。

你只需要：

• 最新 MPF 結單／登入網上戶口
• 記低三組數字：

1. 現有 MPF 累積結餘（A）
   • 例如：A ＝ 400,000 元
2. 你而家嘅每月強制供款總額（B）
   • 即「你供 5% + 僱主供 5%」，
   • 如果你月薪 20,000 元（未超上限），
     • 你供 1,000 元，僱主供 1,000 元
     • B ＝ 2,000 元／月
3. 距離退休仲有幾多年（N 年）
   • 若你現年 40 歲，想 60 歲退休，N ＝ 20 年
   • 若你 45 歲，想 65 歲退休，N ＝ 20 年

之後，簡化地把 MPF 理解為：

「一桶而家有 A 元，之後每月再倒入 B 元，再以某一個平均年回報率滾 N 年」。

Step 2：揀一個「合理」的長期回報假設

MPF 長期回報視乎你揀咩基金：

• 全放保守基金／現金基金：長期實際回報可能只係 1–2% 左右（扣除費用後）
• 混合基金／核心累積基金（股票＋債券）：歷史上好年份＋差年份拉勻，
  • 名義回報可能在 4–6% 區間
• 以股票基金為主、波動較大：有機會長期 6–8% 甚至更高，但風險亦相應上升

做粗略計算時，你可以揀：

• 保守 scenario：年回報 3%
• 中位 scenario：年回報 5%
• 進取 scenario：年回報 7%

真實世界唔會每年都係 5%，但平均用作估算係合理做法。

Step 3：「退休金計算機」兩條簡化公式

嚴格金融數學會用年金終值公式，不過你可以用超簡單版本去到「估到個範圍」，就已經好夠做決策。

1. 現有結餘 A 未來會變幾多？

現有結餘 A，以年回報 r%、N 年，簡化可以理解為：

未來價值 ≈ A × (1 + r)^N

例如：

• A ＝ 400,000
• r ＝ 5%
• N ＝ 20 年

你可以大概用 1.05^20 ≈ 2.65（記住呢個 factor，好好用）：

• 未來大約：400,000 × 2.65 ≈ 1,060,000 元

2. 之後每月供款 B，可以儲幾多？

正式公式係「年金終值」，簡化記法如下：

• 月供 B，年回報 r，供 N 年，
• 可以用網上「退休金計算機」代入數字，
• 如你冇上網，粗略估算：

當年回報 5%、供款 20 年，

• 一般 ballpark：
  • 最後累積金額約為「B × 12 × N × 1.3–1.5」左右

背後意思係：有複利幫手，你總唔會只係攞到「本金 B × 12 × N」，多出嗰 30–50% 就係利息／投資回報。

例如：

• B ＝ 2,000 元／月
• N ＝ 20 年
• 本金合共：2,000 × 12 × 20 ＝ 480,000
• 估算最終：大概 480,000 × 1.4 ≈ 672,000 元（assuming 5% 左右）

3. 加埋：你 60／65 歲時大約 MPF 有幾多？

沿用剛才例子：

• 現有結餘長大：400,000 → 約 1,060,000
• 未來 20 年供款累積：約 672,000

粗略總額：

約 1,060,000 + 672,000 ≈ 1,732,000 元

即係話，40 歲、月薪 20,000、只做強制供款、假設平均 5% 回報，做到 60 歲，MPF roughly 百七十幾萬。

你可以將 A、B、N 換成自己數字，再簡單用手機計數機＋上述估算 ratio，砌出自己版本。

Step 4：估 60 / 65 歲時 MPF 夠唔夠洗？

有個「估計 MPF 總額」之後，下一題係：

呢筆錢平均每月可以用幾多年？

這裡照樣簡化：

1. 粗略假設：退休後每年可提幾多唔會太快用乾？

常見國外研究會提「4% 提取率」概念：

• 若你有一筆退休資金，理論上每年提 4%，用於生活費，
• 在一個「股票＋債券」混合組合下，有較低風險喺 30 年內唔會「洗清光」。

在香港環境可以保守少少，假設：

• 如果你願意承受少少波動：
  • 提取率 3.5–4%／年
• 如果你想超保守、怕市況差：
  • 提取率 3%／年左右

2. 用上面個例子計一次

如果你估計自己 60 歲時 MPF 約有 1,732,000 元：

• 以 3.5% 提取率計：
  • 每年可以用：1,732,000 × 3.5% ≈ 60,620 元
  • 即係每月約 5,000 元
• 以 4% 提取率計：
  • 每年：1,732,000 × 4% ≈ 69,280 元
  • 每月約 5,800 元

即係話，如果你退休後每月生活開支目標係 20,000 元，

• 呢一桶 MPF 只可以 cover 大約 25–30% 左右，
• 剩低 70–75% 就要靠其他資產（儲蓄、投資、樓、兼職收入等）。

計法 template：

MPF 預計總額 ÷ 300 ≈ 每月可用金額（以約 4% 提取率粗略估）

（因為 4%/12 ≈ 0.33%，即約 1/300）

例如：

• MPF 預計有 3,000,000 元；
  • 每月 roughly ≈ 3,000,000 ÷ 300 ＝ 10,000 元

幾秒就估到「MPF 可以俾你幾多月入 feel」。

用「60 / 65 歲」兩個情景幫自己做決定

你可以為自己各做一個 scenario：

情景 A：60 歲退休

• N =（60 − 你目前年齡）
• 套入上面計法，估出 60 歲時 MPF 總額及每月可用金額

情景 B：65 歲退休

• N =（65 − 你目前年齡）
• 再計一次

你會發現：

• 多做 5 年，MPF 受惠於：
  • 多 5 年供款（每月 B）；
  • 多 5 年複利效應（現有結餘 A 再滾 5 年）。

粗略來講：

• 以 5% 回報計，多 5 年（從 20 年變 25 年），factor 由約 2.65 → 3.39，差距唔少；
• 對總 MPF 數字，可以即刻加多成 20–30%，甚至更多。

你可以將兩個結果放在一張小表度：

• 60 歲：估計 MPF × 4% ÷ 12 ＝ 每月
• 65 歲：估計 MPF × 4% ÷ 12 ＝ 每月

再對照你心目中退休後「Basic 版生活」需要每月幾多，就會知道：

• 60 歲退休，缺口有幾大；
• 如果願意做到 65 歲，缺口會縮小幾多。

如果計完發現：MPF 遠遠唔夠，點算？

計出 gap 唔係用嚟嚇自己，而係用嚟知道「我而家可以做啲咩」。幾個方向：

1. 提高儲蓄率
   • 除了 MPF，為自己 set 多一個「私人退休戶口」：
     • 例如每月另存 10–15% 收入做投資／儲蓄，
     • 長期複利效果可以補回不少 MPF 不足。
2. 檢視 MPF 投資組合
   • 如果你仲後生（例如 30–40 幾歲），而又全部放喺超保守基金，
     • 可以考慮轉一部分去混合／增長型基金，拉高長期回報預期。
   • 唔需要 All-in 股票，但太保守會令最終 MPF 數字大打折扣。
3. 善用自願性供款／可扣稅自願性供款（TVC）
   • 如果你稅階較高，適量加供 MPF TVC，可以同時慳稅＋增加退休儲備；
   • 但要小心流動性：放入 MPF 嘅錢，大致都要鎖到 65 歲先拎得。
4. 調整退休期望
   • 可能要喺「幾多歲退休」、「每月要洗幾多」、「退休時要唔要供樓」之間揀一兩樣郁一郁，
   • 好過到 60 歲先突然發現完全唔夠。

自己做「退休金計算機」其實唔難

你唔需要真係寫 Excel 或搵專業計算機，以下係可以直接抄落紙用嘅最簡 flow：

1. 記低：
   • A：現有 MPF 結餘
   • B：每月總供款（自己＋僱主）
   • N：距離目標退休年齡仲有幾多年
2. 假設平均回報：
   • 保守 3%，中位 5%，進取 7%（揀一個你覺得 realistic 嗰個）
3. 估：
   • 現有 A 未來大約會變 A × factor（20 年 5% ≈ 2.65，25 年 ≈ 3.39）
   • 未來供款部分 ≈ B × 12 × N × 1.3–1.5（視乎回報）
4. 加埋兩者，得出「60 / 65 歲預計 MPF 總額」
5. 用「÷ 300」估每月安全可用金額，
   • 再對照你心目中退休生活開支，
   • 就會知道 MPF 係幫你 cover 30%、50% 定 80%。

知道缺口，先有機會「補位」。